進(jìn)入2013年，阿里集團(tuán)的金融版圖日漸明晰。

在馬云(微博)的平臺(tái)、金融、數(shù)據(jù)三大階段中，平臺(tái)地位已經(jīng)確立；基于平臺(tái)數(shù)據(jù)，阿里金融版圖也初具模型。

繼支付寶架構(gòu)調(diào)整、阿里組建虛擬的“金融板塊”后，阿里金融事業(yè)群與支付寶業(yè)務(wù)整合的首款產(chǎn)品“信用支付”將于4月份面世。這也是阿里金融首款消費(fèi)級(jí)金融產(chǎn)品。至此，阿里金融板塊產(chǎn)品已經(jīng)覆蓋支付、小貸、擔(dān)保、保險(xiǎn)等各個(gè)領(lǐng)域。

在3月6日舉辦的媒體溝通會(huì)上，阿里金融事業(yè)群總裁胡曉明強(qiáng)調(diào)，阿里集團(tuán)不會(huì)辦銀行，也不會(huì)成為一家銀行；阿里金融做的是平臺(tái)，向銀行開放。

而銀行是否愿意與其合作？大金融平臺(tái)如何構(gòu)建？也許今年將有答案。

虛擬的“金融板塊”

2月22日，阿里集團(tuán)對(duì)支付寶架構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，調(diào)整為“共享平臺(tái)事業(yè)群”、“國(guó)內(nèi)事業(yè)群”及“國(guó)際業(yè)務(wù)事業(yè)群”，與阿里金融事業(yè)群共同組建成“金融板塊”。

據(jù)阿里金融業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，“金融板塊”是虛擬的，支付寶與阿里金融相對(duì)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，并非合并，因此不會(huì)涉及股權(quán)問題；但雙方業(yè)務(wù)會(huì)有整合和互通，例如，阿里金融推出的信用支付，即是面向支付寶用戶，支付寶作為重要通道。

而雙方組建金融板塊后，目前尚無大調(diào)整。“僅是把這些功能板塊梳理得更清楚，我們做的是小微企業(yè)信貸，做的是消費(fèi)者的信用服務(wù)。”阿里金融事業(yè)群總裁胡曉明說。

阿里金融產(chǎn)品邏輯

在2月25日舉辦的阿里金融團(tuán)隊(duì)開年會(huì)議上，阿里集團(tuán)董事局主席馬云稱：“今天阿里做的金融業(yè)務(wù)不是改革，而是一場(chǎng)革命，一場(chǎng)金融的革命。我們公司要做的干凈利落，技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)要做的完善，我們的想法是要對(duì)這個(gè)社會(huì)有貢獻(xiàn)，讓天下沒有難做的生意，這是我們的使命。”

胡曉明與媒體溝通中說：“我只要有一條，能為消費(fèi)者解決問題，能為小微企業(yè)解決問題。”這或許正是阿里金融產(chǎn)品的邏輯。

阿里金融業(yè)務(wù)分為兩大部分：一是面向消費(fèi)用戶，提供信用支付。二是面向小微企業(yè)，提供小微企業(yè)融資服務(wù)（即阿里小貸）。

信用支付將于4月中旬正式面世，僅面向無線端，初期在浙江、湖南試點(diǎn)。信用支付的資金來源于合作銀行，但尚未公布合作銀行名單。目前，阿里金融正在將信用支付功能接入淘寶和天貓等平臺(tái)的商家體系，每個(gè)簽約商家將為此支付1%的服務(wù)費(fèi)。信用支付的信用額度方面，將對(duì)支付寶用戶進(jìn)行評(píng)級(jí)，額度在200元-5000元之間。隨著支付寶用戶信用積累，信用額度將會(huì)成長(zhǎng)。

胡曉明說，信用支付不會(huì)面向PC端，其應(yīng)用場(chǎng)景是移動(dòng)支付，推出的原因是當(dāng)前手機(jī)支付工具不發(fā)達(dá)，手機(jī)支付成功率不高。他透露，去年支付寶通過中國(guó)銀行業(yè)的手機(jī)銀行，完全支付的成功率是38%，有62%的客戶創(chuàng)建交易以后支付失敗。“難道是中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)不發(fā)達(dá)？難道是這些手機(jī)軟件商不勤奮？不，是因?yàn)槲覀兊闹Ц豆ぞ咛∪酢?rdquo;

業(yè)界認(rèn)為，信用支付凸顯了阿里移動(dòng)支付的野心。支付寶此前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2012年無線支付總金額比去年增長(zhǎng)546%，用無線支付的人數(shù)也同比增長(zhǎng)了223%，超過430萬人在去年使用無線支付花掉的錢已經(jīng)超過使用PC支付。

對(duì)面小微企業(yè)，阿里金融提供小微企業(yè)融資服務(wù)（阿里小貸）。阿里小貸資金來源于四大方面，一是旗下浙江、重慶兩家小額貸款公司，注冊(cè)資金總計(jì)16億元；二是面向銀行融資；三是資產(chǎn)證券化；四是將面向越來越多的銀行開放。

數(shù)據(jù)顯示，截至2012年6月末，浙江和重慶的阿里小貸以16億元的注冊(cè)資金，累計(jì)為超過12.9萬家小微企業(yè)提供融資服務(wù)，貸款總額超過260億元。

除了阿里小貸、信用支付，2013年阿里在金融領(lǐng)域另外一項(xiàng)重要服務(wù)是擔(dān)保。2012年底，阿里已在重慶市合資設(shè)立一家名為“商誠(chéng)”的融資擔(dān)保有限公司，將為阿里小貸、信用支付提供擔(dān)保服務(wù)。分析人士指出，與小貸業(yè)務(wù)相比，擔(dān)保業(yè)沒有地域限制，小貸公司的資金杠桿率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于擔(dān)保業(yè)的杠桿率，擔(dān)保業(yè)的杠桿率是10倍，而小貸的資金杠桿率只有1.5倍。

甚至有聲音說，阿里金融將從小貸轉(zhuǎn)向擔(dān)保業(yè)。不過，胡曉明否認(rèn)了這種說法。“我們真不認(rèn)為中國(guó)的擔(dān)保行業(yè)能提升中國(guó)多大的金融效率，我們成立擔(dān)保，是為了讓小微企業(yè)在拿貸款的時(shí)候更快捷。”

以上金融業(yè)務(wù)，都將基于阿里平臺(tái)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算，建立了一套信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制體系。胡曉明透露，阿里金融目前有員工300，其中技術(shù)開發(fā)人員100人，數(shù)據(jù)分析員工近100人。“金融最核心的就是風(fēng)險(xiǎn)管理能力，我們今天已經(jīng)有這個(gè)能力去管控我們的風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)就是核心能力。”胡曉明說。

除了小貸、信用支付、擔(dān)保，阿里還將觸角伸向保險(xiǎn)領(lǐng)域。2月28日，保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站發(fā)布批文，批準(zhǔn)中國(guó)平安、阿里巴巴、騰訊等9家公司發(fā)起籌建眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，進(jìn)行專業(yè)網(wǎng)絡(luò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司試點(diǎn)。目前，眾安保險(xiǎn)還在籌備階段。

布局大金融平臺(tái) 向銀行開放

此前坊間多次傳聞，阿里將開銀行。胡曉明今日再次強(qiáng)調(diào)：“阿里集團(tuán)不會(huì)辦銀行，也不會(huì)成為一家銀行，而是要做平臺(tái)，向銀行開放。”

今年4月份即將推出的信用支付，即是和銀行共建，銀行可接入其信用支付系統(tǒng)。“有五六家銀行共同與我們一起做項(xiàng)目研發(fā)。接下來將公布更多銀行接入的方法。”

此外，在今年6月份，阿里小貸也將向銀行開放，愿意和所有銀行實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對(duì)接。這也將成為阿里小貸資金的一項(xiàng)來源。

“我們讓銀行進(jìn)來，一起通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)，云計(jì)算來去識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，管理風(fēng)險(xiǎn)，這是我們做的。”胡曉明說。

然而，阿里金融本身?yè)碛邪⒗镄≠J業(yè)務(wù)。對(duì)于銀行，是否愿意與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手達(dá)成合作，又是否會(huì)“嫌棄”阿里金融業(yè)務(wù)小？

“我相信銀行不會(huì)嫌我們業(yè)務(wù)量小，因?yàn)槲覀冋瓶亓孙L(fēng)險(xiǎn)能力，掌握了相關(guān)的信貸技術(shù)，這些小微的企業(yè)客戶和我們消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)能夠被我們識(shí)別。不是中國(guó)的小微企業(yè)沒信用，也不是中國(guó)的消費(fèi)者甚至一些屌絲層沒信用，而是沒有一個(gè)很好的辦法去識(shí)別這個(gè)信用。”胡曉明說。“互聯(lián)網(wǎng)最核心的就是分享競(jìng)爭(zhēng)，支付寶從第一天起就與銀行合作。我們也宣布自己不做銀行，而是一個(gè)平臺(tái)。”