阿里在保險方向不斷高調放出“大招”，而騰訊一方面在加緊網絡保險人才，也悄悄開啟了“保險運動”，一場大戰爆發在即。

5月25日，螞蟻金服官方宣布，向保險行業開放第一個“車險分”，以螞蟻金服在大數據、人工智能、數據建模等方面的技術，為保險公司更準確識別客戶風險、更合理定價、更高效服務消費者提供依據。

“車險分”的出現，是中國車險改革朝著市場化定價邁出的重要一步。

但是......

它的真正含義是什么呢？

原因有幾個：

1、中國車險定價一直主要考慮從車因素，表面上很少考慮從人因素，這是因為中國還處在消費汽車的初級階段，除了一些大城市，中國很多家庭才剛剛有第一臺車，和國外成熟地區不同，中國的車和駕駛員在很多情況下是分離的，不能固定駕駛員，人車不能合一，從人因素發揮的作用就相對有限。相比之下，目前車險費改使用的出險和保費掛鉤政策雖然看著“粗糙”，但能夠綜合反映人車結合的風險。

2、“車險分”的打分核心是駕駛行為和信用行為，從駕駛行為看，我不清楚螞蟻此次是否使用了同為阿里系-高德地圖的用戶駕駛行為數據，即便是拿到了數據，建模、驗證的過程也并不簡單，還有一種情況，就是比較單純地使用違章等可采集的駕駛數據，這個看似簡單，其實也很復雜，并不是所有違章都和車險風險有直接關系，這同樣需要建立一套模型并加以驗證。

3、當前車輛維修體系還相當混亂，維修方案、配件、工時標準化程度相當低，整個汽車后市場的規范化還要歷經相當長的時間，而人傷的問題近幾年更加突出，在保險服務市場，很多人是靠“保險”養活的，虛高的理賠成本和保險欺詐使得“從人因素”的作用大打折扣。

4、車險的細分險種和細分風險很多，不同風險與人的不同行為有關，而違章等信息只是行為的表象，把所有行為和風險混在一起，很可能不能準確描述風險，甚至會產生誤導。比如盜搶險與車輛的停放地點、車險防盜能力、治安情況、車輛用途（是否租賃、抵押）、車主財務狀況等因素有關，與駕駛行為很難扯上關系。再比如歐美一般認為20歲以下年輕駕駛員風險更高，但在中國卻不是這樣，中國大部分有車的年輕人學歷較高，風險意識和駕駛能力都較強，相反45-55歲的縣域地區人群風險意識薄弱，駕駛學習不足，反應能力下降，加上路況環境不佳，反而是高風險人群。

5、“車險分”的信用分應該主要以芝麻信用為基礎，可芝麻信用的基礎是淘寶交易數據，這里有批發商、零售商和各種類型的買家，這和保險業更看重的的用戶財務狀況，教育水平，欺詐、訴訟記錄和社交關系數據相比，價值實在有限。

6、如果用戶信息脫敏后只是以打分、標簽形式展現給保險公司，而保險公司不能了解打分的邏輯和標簽的內涵，那“車險分”的應用價值也會大打折扣。

用戶畫像和標簽的意義在于兩點：

一是差異化營銷，形成更豐富的車險產品線。

價格敏感型和服務敏感型，高凈值和普通，城市和鄉村，白領和藍領，有孩和單身，男性和女性，年老和年輕，高學歷和低學歷，朝九晚五還是經常熬夜......我不清楚螞蟻把客戶標簽做到了何種程度，但它總能被保險公司用來根據不用用戶畫像，更有針對性的采取差異化銷售策略，為客戶帶來增值體驗。

二是差異化客戶服務，為用戶帶來更好的服務體驗。

我認為淘寶、京東這些電商最大的價值是能夠獲取用戶的職業、單位地址和家庭住址，這為保險公司實現差異化、便捷化服務提供了可能性，但據之前了解，此類客戶信息屬于最高級別的保密信息，能否有效應用是個疑問。

之前，螞蟻金服保險事業群總裁尹銘曾向記者透露：螞蟻金服保險平臺的定位是 “做科技”。“我們的定位現在越來越清晰，螞蟻金服不為賣保險，而是要和保險公司一起互為生態，通過技術和科技助力保險公司，產出用戶真正需要的產品，服務好用戶。”

相信螞蟻保險團隊的“共贏”、“互助”的想法是好的，但資本和商業都是逐利的，不是做公益事業的。我和朋友開玩笑，如果螞蟻只是想做保費還好，但如果想“做科技”就是想“通吃”了。互聯網時代，物質世界有型的實務和服務都對科技和網絡的依賴性越來越強，螞蟻一有眾安、二有國泰、三有信美，又怎么能讓傳統保險業安心呢。

一個行業的生態豐富、和諧、共贏才是最美，一支獨大，市場缺乏競爭，消費者短期受益，長期受損，看看滴滴發展的路徑，你是不是能悟出什么。

不管如何，“車險分”是一次重要的突破，也是對保險行業的“強心針”，除了像平安這樣綜合能力超強的保險公司，我還是建議保險行業以“學習”的心態“輕輕擁抱”它，“物競天擇，適者生存”，總是依賴別人，自己不學習、不成長，被淘汰是早晚的事。

2. 微信支付送“一生保”代金券

下班去小區超市買個黃瓜，突然發現收到了一張和泰人壽的意外險代金券。

驚喜的不是5元的代金券，而是期待已久的騰訊保險終于入場了。

沒有什么方式比一場互聯網巨頭的“全面戰爭”，更能深刻教育用戶，O2O、出行如此，保險也如此。

據了解，這次微信保險推送是基于用戶畫像數據的實驗性投放，可能很多朋友用了微信支付，但還沒有收到代金券，我們先來簡單介紹一下整個體驗過程。

相比支付寶之前的支付送健康險，微信支付“賣保險”的方式更直接，到底哪種方式的轉化率更高，效果更好，還有待時間檢驗。

從體驗上講，微信支付的保險入口更清晰，更直接，投保流程體驗還比較好，電子保單查詢、下載、通知功能做的都比較好，但是也有些問題。

一是似乎這個流程更適合保險專業人士，對保險小白而言對保險保障的理解可能會有難度，這點支付寶的機器人互動問答做的相對較好；

二是投保后只能進入和泰人壽公眾號查詢保險，微信內沒有找到保險查詢的入口，用戶記住的永遠是騰訊和微信，不會記住和泰的公眾號。

從設計上看，微信保險的流程和邏輯明顯是職業的保險從業者設計的，還沒有站在消費者角度設計體驗流程，這是比較大的遺憾，希望后續能不斷改進。

根據易觀對2015-2016年移動支付跟蹤的情況可以看出，不到兩年的時間，微信支付的調用活躍人數已經是支付寶一倍，相比2015年初，微信支付的調用活躍人數增加近10倍，支付寶只增加了3倍。

這就應了網絡時代的基本規則，誰連接的節點越多，誰的交互越頻繁，誰將是最后的贏家。

除了可怕的流量增速，微信支付的場景能力和推送能力更強，這對開展場景化保險精準銷售。

買機票、下單打車去機場送、機場吃麥當勞送航意險、航延險代金券；

做滴滴、高鐵送交通意外代金券；

加油送車險代金券；

消費場景無處不在，

微信支付無處不在，

保險代金券無處不在........

當然，騰訊也好，阿里也好，在保險上需要改進的還很多，但幾乎可以肯定的是，互聯網巨頭的保險大戰已經打響，一定會影響很多人，改變很多事，最終對保險行業還是會起到非常積極的促進作用。

希望傳統保險行業和保險創業者不要只做個吃瓜群眾，多參與，多學習，我越來越有信心，因為我們正處在中國保險業的黃金時代。