趣店轉型汽車分期,能否把控風控能力?
1月16日,沉寂數月的趣店CEO羅敏對媒體宣布,趣店旗下大白汽車分期業務正式上線,并稱將在該APP內自建直播答題頻道“百萬答人”引流。
在高調發布汽車業務后,趣店一路走跌的股價出現回升跡象。1月16日趣店股價上漲2.26%,收盤價報12.31美元,但較24美元的發行價仍接近腰斬。
押注直播以擺脫阿里流量控制
據悉,大白汽車的核心業務為新車融資租賃,運營主體為廈門趣店融資租賃有限公司,注冊時間為2017年4月,注冊資本為2億美元。
簡單來說,汽車融資租賃是平臺方向車企購車,車的所有權屬于平臺,用戶支付低比例首付獲得車的使用權。一般強制一年分期,分期一年之后,用戶可以選擇繼續分期購車,付齊尾款把車買下。
2013年,羅敏曾有過一段短暫的汽車團購項目創業經歷,但最后以失敗告終。羅敏反思稱,失敗的原因在于“做地過輕”;如今,羅敏再次瞄準汽車電商,似乎吸取了之前的教訓。
羅敏表示,大白汽車將把平臺“做重”,除向廠商集中采購新車之外,大白還將自行建設直營門店和倉儲中心。
線下建設方面,雄厚的資金實力一直是與廠商最為關鍵的議價砝碼。對于剛剛上市、融資成功的趣店,羅敏稱IPO融資10.35億美金,公司的資本金較寬裕。
羅敏在接受媒體采訪時也表示,汽車是低頻消費的重資產,可以打成固定資產包,然后發ABS來轉讓或融資,解決部分資金問題。
此前,外界對于趣店單一的獲客渠道,商業模式太依賴螞蟻金服表示擔憂;而目前,羅敏正試圖借直播拓展其獲客渠道。日前,大白汽車投入一億元冠名“芝士超人”,未來,大白汽車也將在APP端植入名為“百萬答人”的直播答題頻道。
至于為何選擇直播而不進行傳統互聯網渠道投放,羅敏解釋稱,在比較其他信息流或視頻等渠道后發現,直播答題可以將單個獲客成本控制在較低水平。他舉例稱,如投放一億元,客戶端獲得的激活用戶量保守估計在500萬個。
獲客成本及風控面臨挑戰
B2C商城系統了解到,在汽車分期領域,大白汽車作為后入者還面臨不少挑戰;除獲客成本以外,風控能力也是其不得不考慮的重要問題。
此前,趣店的風控體系倍受爭議,包括征信來源過度依賴支付寶旗下“芝麻信用”。在逾期催收和壞賬問題上,羅敏在“回應一切”一文中亦作出遭受公眾質疑的回答。
值得注意的是,由于汽車的重資產特征,分期業務天然存在相當的風控隱患。
在官方宣傳中,大白汽車主打針對“年輕人的第一部車”。藍鯨TMT記者在大白汽車客戶端看到,目前大白分期的新車指導價格在6萬元~12萬元不等,分期數最長達48期。在產品頁答疑部分,官方強調申請汽車分期業務“不需要信用卡和房產”。
那么大白汽車如何針對此類人群進行風控?支付寶系信用產品似乎仍是重要渠道。
藍鯨TMT記者以用戶身份進行注冊時看到,大白汽車在審核用戶資料時,除要求提供身份證信息之外,仍需用戶授權接入芝麻信用,基于“來分期”提供授信。
同時,系統提示,這一對芝麻信用的授權,可以向平臺提供用戶的電話號碼和地址等信息。
羅敏在接受媒體的采訪時對風控進行回應稱:“租賃到期后二手車如何處理,好處是因為是實物抵押,即便存在詐騙行為,這車也賣不掉。”
營收嚴重依賴現金貸,被迫謀轉型
眾所周知,趣店曾有“中國最大的在線小額現金貸平臺”稱號。趣店在其招股說明書中也明確指出,公司最主要的收入來源就是現金貸。
盡管趣店的現金貸業務與校園貸業務一樣備受外界質疑,但不可否認的是,這項業務使趣店業績增長迅猛、盈利頗豐。招股說明書顯示,截至2017年二季度,趣店集團注冊用戶數約4790萬;2017年上半年,趣店總收入為18.3億元,比2016年全年總收入還高出4億元。
值得一提的是,截至2017年二季度,趣店的金融收入占其總收入的83%,較上一季度增長19%,同比更是大增288%,是該公司當之無愧的第一大收入來源。
但不久之后,現金貸便迎來監管層的嚴厲監管。2017年12月,銀監會和央行聯合發出了《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》,給所有從事現金貸業務的公司一記重拳。此外,趣店股東螞蟻金服也要求公司從2017年11月30日起,通過支付寶消費界面進行的所有交易最高年化利率均不得超過24%。
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