“誰說開一個超級網(wǎng)銀就能管理我所有的銀行卡啦?”小王滿腹怨言。聽說有了超級網(wǎng)銀，他跑過好幾家銀行辦理，最初幾家銀行都說還沒開始，直到第四家銀行才被明確告知，超級網(wǎng)銀不直接對個人開放。

剛傳出央行要建超級網(wǎng)銀時，小王著實興奮了幾天。各家銀行的借記卡、信用卡塞得錢包鼓鼓囊囊，家里還有個盒子，專門放置各家銀行的密碼設(shè)備，一個都不能少。每個月都有那么幾個晚上，小王要坐在家里轉(zhuǎn)賬，房貸、車貸、煤氣水電、信用卡還款，雖然利用支付網(wǎng)站可以省掉不少麻煩，但從一張張卡到轉(zhuǎn)入支付賬號還是讓小王有點(diǎn)頭大。

像超級網(wǎng)銀所描繪的，一個能管理所有銀行賬號，并提供各種支付功能的端口，是小王夢寐以求的。然而這樣的端口，卻差點(diǎn)成為第三方支付行業(yè)的惡夢。超級網(wǎng)銀一開始建設(shè)，立即令相關(guān)行業(yè)，尤其是第三方支付行業(yè)陷入惶恐;甚至有學(xué)者將超級網(wǎng)銀與金融監(jiān)管聯(lián)系在一起，推而廣之到“以后民營公司背后都有一只監(jiān)管的手了”。

2010年9月1日，超級網(wǎng)銀的核心組成部分—第二代網(wǎng)銀系統(tǒng)在廣州、北京、天津、深圳四個首批試點(diǎn)城市運(yùn)行。在不久后舉行的網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)建成運(yùn)行新聞發(fā)布會上，中國人民銀行支付結(jié)算司司長歐陽衛(wèi)民介紹，系統(tǒng)試運(yùn)行一個多月來，狀況良好。首批29家銀行獲準(zhǔn)接入，支付金額上限暫定為5萬。按照時間表，央行開發(fā)的第二代支付系統(tǒng)將于2011年11月正式上線。

銀行：“超級”徘徊

隨著超級網(wǎng)銀神秘面紗逐步揭開，小王空歡喜一場，但第三方支付的驚恐卻逐漸消失。

外界的誤讀，與支付寶這家著名的第三方交易公司創(chuàng)始人馬云有關(guān)。馬云曾高調(diào)宣稱支付寶準(zhǔn)備隨時“獻(xiàn)給國家”，這一高姿態(tài)難免被外界理解為大佬審時度勢，暗合了外界對超級網(wǎng)銀可能打壓民營支付公司的諸多猜測。

支付寶公眾與客戶溝通部負(fù)責(zé)人陳亮對《中國企業(yè)家》表示：是超級網(wǎng)銀的名字讓媒體和公眾誤解了。

超級網(wǎng)銀是央行第二代支付系統(tǒng)的俗稱，也就是中央銀行會計核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)(簡稱ACS)。通過它，會員間可以通過一個端口實現(xiàn)順暢的業(yè)務(wù)鏈接。一點(diǎn)接入、全網(wǎng)連通，如果用戶有多個銀行賬號，只需要登錄一個端口，就可以通過ACS處理轉(zhuǎn)賬等相關(guān)業(yè)務(wù)。

超級網(wǎng)銀的初衷并非爭奪支付市場，而是解決銀行之間的清算問題。此前由于缺乏適應(yīng)網(wǎng)上支付特點(diǎn)的跨行清算平臺，限制了商業(yè)銀行改進(jìn)網(wǎng)上銀行服務(wù)的空間，卻也給了第三方支付蓬勃發(fā)展的空間。

事實上，超級網(wǎng)銀并不針對個人用戶，與目前國內(nèi)第三方支付公司也不存在直接的競爭關(guān)系。不久前召開的“中國國際金融展”上，中國人民銀行支付結(jié)算司支付系統(tǒng)管理處副處長程世剛的解答是：“超級網(wǎng)銀這一跨行清算平臺，是直接面向銀行、金融機(jī)構(gòu)和市場來提供金融服務(wù)的，并非普通的網(wǎng)銀服務(wù)。”

受到超級網(wǎng)銀影響的首先是銀行。

一位業(yè)內(nèi)人士分析，大銀行短期內(nèi)未必會對超級網(wǎng)銀持歡迎態(tài)度。一旦接入超級網(wǎng)銀，許多銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)就站在同一起跑線上，銀行之間的競爭將加劇，而大銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢將被弱化。

這有點(diǎn)類似早期的銀聯(lián)，小銀行可以借助大銀行的豐富網(wǎng)點(diǎn)拓展業(yè)務(wù)，而大銀行從中不但受益不多，還讓后來者一定程度上縮短了與之的距離。

長期來看，超級網(wǎng)銀是各家必爭的通道。首先，隨著超級網(wǎng)銀的發(fā)展，客戶所擁有的賬戶會在一定程度上減少。其次，爭奪登錄窗口就意味著跨行分成。按照目前規(guī)定：只要是從登錄銀行進(jìn)入超級網(wǎng)銀，它行賬戶之間互轉(zhuǎn)也均由轉(zhuǎn)出行收費(fèi)。

“超級網(wǎng)銀肯定會影響行業(yè)格局，但具體影響有哪些還是未知數(shù)。”一位業(yè)內(nèi)人士表示。可以推斷的一點(diǎn)是，網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢平均化之后，未來那些服務(wù)創(chuàng)新能力強(qiáng)，更有業(yè)務(wù)“賣點(diǎn)”的銀行將更容易勝出。

通過一個登錄口就可以方便地在各個賬戶之間流轉(zhuǎn)資金，2007年推出的通存通兌業(yè)務(wù)就和現(xiàn)在的超級網(wǎng)銀很相似。但是，這個業(yè)務(wù)試行不滿一個月便流產(chǎn)。小銀行由于營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)缺乏及現(xiàn)金流量限制，開展該業(yè)務(wù)并不足夠方便;大銀行由于營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣，為了避免給小銀行無償做嫁衣，會設(shè)置高昂的手續(xù)費(fèi)門檻，導(dǎo)致該業(yè)務(wù)無人問津。

超級網(wǎng)銀也將面臨同樣問題。有了前車之鑒，各家銀行對超級網(wǎng)銀的態(tài)度都含糊不清，也沒有大力度推廣超級網(wǎng)銀。如今，只有光大銀行允許其網(wǎng)銀客戶在全國各地使用超級網(wǎng)銀，建行規(guī)定只有高級版網(wǎng)銀的客戶才可使用;中信銀行只針對擁有移動證書的客戶開放;民生銀行也只認(rèn)證貴賓版網(wǎng)銀客戶。

“超級網(wǎng)銀注冊手續(xù)比較繁瑣，很多功能還不知道怎么用。”一位超級網(wǎng)銀用戶表示。

目前，超級網(wǎng)銀還處于一個比較混亂的狀態(tài)，很多方面都在逐步調(diào)整和細(xì)化。陳亮說，游戲上線都要先內(nèi)測再公測，何況這樣一個全國范圍的系統(tǒng)。規(guī)則的不斷完善和細(xì)化需要很長的時間，甚至三五年。

轉(zhuǎn)憂為喜的第三方支付

超級網(wǎng)銀建設(shè)啟動時，就宣布要為“作為非銀行金融機(jī)構(gòu)”的第三方支付公司預(yù)留端口。于是，有人猜測未來超級網(wǎng)銀可能涉水支付業(yè)務(wù)。

支付行業(yè)具有大量的沉淀資金，超級網(wǎng)銀被誤讀為“國資和民資共搶一塊肥肉”。其中第三方支付是目前支付行業(yè)的主流，幾乎都是民營力量。有人認(rèn)為，行業(yè)里出了個“國家隊”，就是對業(yè)內(nèi)其它公司的毀滅性打擊。

第三方支付行業(yè)內(nèi)的人現(xiàn)在卻沒那么憂心忡忡。易寶支付副總裁余晨(微博)對本刊表示，超級網(wǎng)銀和第三方電子支付不構(gòu)成直接競爭，短期內(nèi)對行業(yè)沒有影響，長期來看反而是好事。

在支付產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)，超級網(wǎng)銀屬于底層設(shè)施。余晨說，打造超級網(wǎng)銀系統(tǒng)就像是修建一條高速公路，路修好了，周邊的酒店、餐廳等附屬產(chǎn)業(yè)就會發(fā)展起來。“以前是羊腸小道，現(xiàn)在修一條支付與清算的高速公路，第三方支付公司就是這條路上的附屬設(shè)施，會因此受益。”

歐陽衛(wèi)民也曾強(qiáng)調(diào)，超級網(wǎng)銀建成對第三方支付業(yè)務(wù)沒有影響，只要有電子商務(wù)存在就有第三方支付存在，該系統(tǒng)和第三方支付系統(tǒng)是互補(bǔ)關(guān)系。