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招行交行暫停京東白條信用卡還款功能

2015-11-18|HiShop
導(dǎo)讀近日,招行交行暫停京東白條信用卡還款功能。招商銀行、交通銀行以規(guī)避“以貸還貸”的風(fēng)險(xiǎn)為由,關(guān)閉了京東金融賒購(gòu)服務(wù)“京東白條”的信用卡還款通道。 ...

  近日,招行交行暫停京東白條信用卡還款功能。招商銀行、交通銀行以規(guī)避“以貸還貸”的風(fēng)險(xiǎn)為由,關(guān)閉了京東金融賒購(gòu)服務(wù)“京東白條”的信用卡還款通道。

  在“雙十一”到來(lái)的前夜,這樣的舉動(dòng)自然引來(lái)當(dāng)事方京東的些許“抗議”。爭(zhēng)議的焦點(diǎn),不僅僅落在了京東白條的性質(zhì)界定上,甚至上升到了傳統(tǒng)金融該如何與互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)同創(chuàng)新的高度上。

  爭(zhēng)議點(diǎn):賒購(gòu)還是信貸

  “不同銀行不同態(tài)度:個(gè)別銀行很封閉、想的是封堵;有些銀行很創(chuàng)新、想的是合作。”京東金融相關(guān)負(fù)責(zé)人在回應(yīng)招商銀行、交通銀行關(guān)閉對(duì)京東白條的信用卡還款通道一事時(shí)稱。

  對(duì)于京東白條的性質(zhì)界定,到底是賒購(gòu)還是信貸,事實(shí)上京東和當(dāng)事銀行都已經(jīng)公開(kāi)表態(tài)過(guò)了。

  作為京東商城給會(huì)員“先購(gòu)物后付款”的特權(quán),以往用戶使用京東白條在京東商城購(gòu)物后,還款時(shí)可以直接使用信用卡劃款。可是從9月20日開(kāi)始,招行的信用卡不支持白條的還款了,隨后,交行也關(guān)閉了信用卡還款通道。

招行交行暫停京東白條信用卡還款功能

  爭(zhēng)議的重點(diǎn),在于使用信用卡給白條還款,是否構(gòu)成“以貸還貸”。

  招行信用卡中心的最新回應(yīng)稱:“信用卡的本質(zhì)是一款先消費(fèi)、后還款的小額信貸工具,而京東白條也具有這一特征,我們認(rèn)為京東白條是一款與信用卡類似的貸款產(chǎn)品,應(yīng)使用借記卡進(jìn)行還款,不可以以貸還貸。”

  京東方面則堅(jiān)稱消費(fèi)者在京東商城購(gòu)物,京東對(duì)于貨物本身是擁有所有權(quán)的和處置權(quán)的,白條實(shí)際上是一種應(yīng)收賬款。“白條是受到監(jiān)管認(rèn)可的,跟央行、銀監(jiān)會(huì)一直保持匯報(bào)的合規(guī)賒購(gòu)業(yè)務(wù),屬于商業(yè)信用行為。”京東金融反復(fù)強(qiáng)調(diào)。

  有銀行業(yè)人士進(jìn)一步指出,重點(diǎn)不是京東白條到底屬于賒購(gòu)還是信貸,產(chǎn)生的會(huì)計(jì)科目到底是應(yīng)收賬款還是在貸余額,而是在斷定京東白條確實(shí)屬于賒購(gòu)的前提下,賒購(gòu)本身到底等不等同于信貸。

  上述人士告訴記者:“在信用卡發(fā)源地的美國(guó),由大百貨公司、超級(jí)市場(chǎng)發(fā)給顧客的,顧客可憑此在公司所屬商店賒賬購(gòu)買商品的卡,性質(zhì)就已經(jīng)定性為信用卡了。從這個(gè)角度,用信用卡來(lái)還白條,確實(shí)屬于以貸還貸。”此前也有評(píng)論稱,賒購(gòu)含有授信、透支、還款這一系列特征,性質(zhì)屬于信貸。

  招行表示,無(wú)論如何應(yīng)該規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),“信用卡還不了,用借記卡就可以了”。

  京東方面用了“京東小白卡”——京東與中信銀行合作推出的聯(lián)名信用卡,來(lái)說(shuō)明傳統(tǒng)銀行應(yīng)有的開(kāi)放合作態(tài)度。“今年8月京東金融與中信銀行合力推出‘中信白條聯(lián)名信用卡’就是成功合作,中信銀行認(rèn)可白條賒購(gòu)模式,產(chǎn)品也獲得監(jiān)管認(rèn)可批復(fù)。”京東金融相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

  但需要說(shuō)明的是,中信銀行并沒(méi)有在后臺(tái)做出更改。中信銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人此前在接受記者采訪時(shí)曾說(shuō),這種聯(lián)名信用卡對(duì)于銀行最大的意義仍傾向于獲客。即使?fàn)I銷方式再眼花繚亂、申發(fā)卡流程再簡(jiǎn)潔、回饋權(quán)益再多樣,銀行推出這些所謂“跨界”產(chǎn)物,永遠(yuǎn)還是在監(jiān)管紅線與已有商業(yè)邏輯內(nèi)。

  京東小白卡最為人樂(lè)道的是“免息期可延長(zhǎng)至80天”的政策。該負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時(shí)仿佛強(qiáng)調(diào)自家沒(méi)有“以貸還貸”,而是持卡人在京東消費(fèi)時(shí),可通過(guò)京東白條先享受30天免息付款,然后刷小白卡再享受普通信用卡50天的免息還款。也就是說(shuō),小白卡只是實(shí)現(xiàn)了兩個(gè)賬戶的積分通用、消費(fèi)場(chǎng)景通用和還款渠道通用。

  從簡(jiǎn)單的京東金融頻道,到與金融機(jī)構(gòu)合作推出定制化產(chǎn)品,再到在交易所掛牌京東白條ABS,不難看出京東已經(jīng)不滿足于代銷金融產(chǎn)品,而是為合作的金融機(jī)構(gòu)輸出資產(chǎn)。

  有第三方觀察人士用“不宜畫地為牢”評(píng)價(jià)這一事件,倡導(dǎo)應(yīng)該跳出事件本身,探討傳統(tǒng)金融該如何與創(chuàng)新金融協(xié)同,優(yōu)化用戶體驗(yàn)。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇也建議關(guān)注白條的創(chuàng)新意義:“京東白條的確還是有創(chuàng)新意義的。畢竟是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行消費(fèi)與支付,很有效地?cái)U(kuò)大了消費(fèi)種類”。

  對(duì)于招行交行暫停京東白條信用卡還款功能,上述銀行業(yè)人士則反復(fù)強(qiáng)調(diào),銀行自身在不斷創(chuàng)新,也愿意與創(chuàng)新性金融平臺(tái)合作,但創(chuàng)新的尺度,永遠(yuǎn)應(yīng)該在監(jiān)管紅線以內(nèi)。

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