6月26日，螞蟻金服發起成立的網商銀行在兩周年之際，推出針對線下小微企業的“多收多貸”服務：今后燒餅店、小賣鋪、街邊攤這樣的小商家也能方便地在網商銀行貸款。這是繼推出面對小商家的收錢碼、打通線上線下商業的“三通會員卡”之后，螞蟻金服的又一新動作。

“多收多貸”讓小微商家擁有CFO，貸款不再難

全國的小微商家主體有數千萬，但因為缺少抵押和經營數據，小微商家一直存在融資難、貸款難的問題。

而“多收多貸”的出現有望為這個難題提供解決思路。小微企業通過“收錢碼”收款越多，網商銀行對其風險的了解就越深入，提供給它們的貸款支持就越多。這樣只要流水穩定，連路邊攤都有可能獲得貸款。

網商銀行行長黃浩表示，“多收多貸”也讓網商銀行的服務場景從線上延伸到線下，這一服務將在下個月提供給全國小微企業。將來，哪怕收款只有幾塊錢甚至幾毛錢，都能轉化為信用積累，撬動的貸款機會，讓路邊的小攤也能輕松獲得貸款，讓最小的商家也能擁有自己在線的首席財務官(CFO)。

去年10月，螞蟻金服CEO井賢棟一上任就表示，希望在十年內能當2000萬家小微企業的CFO。簡而言之，螞蟻金服希望依托云計算、技術和金融手段，為小微企業經營發展提供的綜合服務，幫助小微企業更好的做生意。

為小微商家量澀網商銀行已服務350萬家

在“多收多貸”服務出現前，作為國內首批試點的民營銀行之一的網商銀行，已經在為解決線上的小企業貸款難進行過多次嘗試。

此前，網商銀行的“網商貸”依托電商產業鏈，運用大數據風控技術，將金融服務融匯于生產、銷售、營銷、物流等各個環節。小企業能輕松獲得無抵押、無擔保的資金支持，并做到3分鐘申請、1秒鐘放款，0人工干預的310極致體驗。

除了“網商貸”、“多收多貸”，網商銀行的“余利寶”也是為小商家量身定制：對于留存在支付寶賬戶上的錢，商家可以選擇免費提現，也可以直接在收錢碼頁面申購余利寶實現增值。而余利寶跟余額寶等不同的是，可進行大額轉出，便于小商家管理自己的資金。

黃浩表示，成立2年來，網商銀行已向全國31個省(市、區)的350萬戶小企業提供了貸款服務，累計放款1971億元，季度平均貸款不良率維持在1%以下。

此外，據黃浩介紹，在農村除了原有“旺農貸”等金融服務外，網商銀行還將加大“從村頭到餐桌”全產業鏈金融的發展，支持生鮮農產品行業，以金融方式撬動生鮮電商交易平臺及平臺上的優質商家，共同為上游種養殖農民提供覆蓋生產、流通、銷售的綜合服務。

專注服務小微商家，螞蟻金服動作頻頻

今年以來，螞蟻金服已推出多個針對小微商家的新舉措。如果把這些舉措聯系起來，螞蟻金服為小微企業的服務思路已比較清晰。

今年2月，支付寶推出面對小微商家的“收款神器”，小微商家使用支付寶二維碼收款，不僅提現不用交手續費，還有了免費的“小會計”，可以隨時提供日流水和月賬單。

隨后，螞蟻金服推出“線上線下通用會員卡”，讓商家線上店鋪和線下門店能夠實現會員體系、銷售體系的打通。也就是說，以往，很多商家的會員卡往往是在線下使用，支付寶推出的“通用會員卡”能讓會員卡既可以在線下門店使用，也可以在淘寶、天貓購物時使用，即使在線上購物，也可以享受積分、打折等優惠。

此外，對于留存在支付寶賬戶上的錢，商家可以選擇免費提現，也可以直接在收錢碼頁面申購“余利寶”實現增值。而余利寶跟余額寶等不同的是，可進行大額轉出，便于小商家管理自己的資金。很多經營中可能存在各種意外的店主，還可以為自己或店員買保險。

附：網商銀行行長親筆信

因為信任，攜手共同創造小微傳奇

各位親愛的用戶：

“為你，我們開了一家銀行”。

兩年前的今天，網商銀行的網站正式上線，也意味著沒有實體網點的網商銀行開業了，我們把這句話寫在了官方網站的首頁。我們希望陪伴你，一位淘寶創業者、一位街邊面店的老板娘，一位辛勤的農戶，陪伴每一個認真生活、認真經營的小微經營者，一同成長。

從誕生的第一天，網商銀行跟大家熟悉的很多銀行就有些不太一樣。我們沒有網點、沒有信貸員、核心系統跑在“云”上、放貸由機器和大數據決定而不是人……我們的唯一使命，就是要以互聯網的方式，為小微經營者提供便捷、高效、低成本的金融服務，這是我們在開業時就作出的承諾。

今天，我們兩歲了。和年輕的我們一樣，你們也大多是80、90后的年輕人，現在還處于艱難的創業階段，但我們都相信未來，相信技術創新、相信小微的力量，相信誠信可以不依靠抵押和擔保。我們努力提供技術，做到了3分鐘申請，1秒鐘放款，全程0人工介入，讓流程更快捷，而你們則憑借每一筆交易，積累起自己的信用。

我們一起創造了小微信用傳奇。2年來，來自全國31個省(直轄市、自治區)的350萬個你們選擇了網商銀行，累計1971億元的貸款中，季度平均貸款不良率始終保持在1%以下，領先全球，令人驕傲。

但故事才剛剛開始。技術和商業的不斷革新，讓我們能為你們做更多。

中國的消費在升級，已成為互聯網和移動端上的國家，為順應新零售的發展趨勢，滿足小企業線上、線下一體化發展的需求，網商銀行在原有消費品電商供應鏈金融的基礎上，將金融服務向生產端和線下生態延展，提供面向新零售的生態金融服務。

今天，我們打破傳統風控局限，用無現金支付結合大數據技術，推出為線下小商家度身定制的“多收多貸”貸款，服務場景從線上延伸至線下，所有的小商家，哪怕是燒餅店、蔬菜攤，都能在用支付寶收錢碼便捷收款的同時，獲得資金支持。收款越多，額度也會隨之提高，從此不再貸款難。

不僅如此，你們也有了專屬的現金管理工具“余利寶”，實現大額實時轉入和轉出，讓你們收款即理財，能夠“邊收邊賺”。

此外，在廣大農村，除了原有“旺農貸”等金融服務外，我們還將加大“從村頭到餐桌”全產業鏈金融的發展，支持生鮮農產品行業，以金融方式撬動生鮮電商交易平臺及平臺上的優質商家，共同為上游種養殖農民提供覆蓋生產、流通、銷售的綜合服務。

我們也在積極與更多電子商務平臺合作，來服務更多的你們。餓了么上的餐廳、滴滴上的出租司機、運滿滿上的貨車司機，都能獲得便捷的金融服務。50多個平臺還不算多，我們希望通過技術輸出，覆蓋更多領域、更多場景。

當然，這些還遠遠不夠。未來，我們希望能為你們提供的不僅僅是貸款，而是能讓每一個小企業都擁有自己的首席財務官(CFO)，享受大公司般的專業金融服務，不但能便捷地收錢付錢、融資貸款，更能進行資金管理、財務分析、投資增值、一體化營銷和風險控制，更重要的是，能和我們一起抓住技術、商業變革帶來的新機遇。

我們都很年輕，因為互相信任而走到一起，共同成長。

感謝有你，一起成就更好的我們。

網商銀行行長 黃浩

2017年6月26日