據(jù)銷客多小編多多2018年1月12日的最新觀察：“三位一體”是建立“農(nóng)民專業(yè)合作、供銷合作、信用合作”于一體的社會主義新農(nóng)村，這個構(gòu)想在2006年第一次提出，如今已寫入中央一號文件。

在“三位一體”中，信用合作始終是老大難問題，并且是制約農(nóng)民享受普惠金融的瓶頸。

浙江是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的高地，目前寬帶到村的鋪設(shè)覆蓋率已達到90%以上，這讓農(nóng)行浙江省分行具有了利用互聯(lián)網(wǎng)平臺破解信用難題的現(xiàn)實基礎(chǔ)。

在該基礎(chǔ)上，農(nóng)行浙江省分行于2016年8月建立以村民信貸檔案數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)，惠農(nóng)e貸為核心，惠農(nóng)商城為支撐的農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)平臺，可在“惠農(nóng)通”和微信兩個渠道自助進行貸款的申請、發(fā)放、還款，秒級完成，同時搭建了基于惠農(nóng)卡的理財、繳費等農(nóng)村生活金融場景。

從而將農(nóng)民的生產(chǎn)、銷售、消費等數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為發(fā)放惠農(nóng)e貸的依據(jù)，從“信用”環(huán)節(jié)打通“生產(chǎn)、供銷”，助力建設(shè)農(nóng)村“三位一體”。

縣域和三農(nóng)本就是農(nóng)業(yè)銀行的安身立命之本，除信用社、郵儲等傳統(tǒng)的競爭對手之外，阿里巴巴等電商也正發(fā)力農(nóng)村金融，前有強敵后有追兵，農(nóng)行在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)，惠農(nóng)e貸就是有力的武器。

因此，農(nóng)行總行黨委將互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”作為“一號工程”意義深遠，體現(xiàn)了農(nóng)行責(zé)任擔(dān)當(dāng)、服務(wù)“三農(nóng)”的決心，也對可持續(xù)發(fā)展具有里程碑意義。

一、大數(shù)據(jù)攻克融資難

“三位一體，難在信用。”農(nóng)行浙江省分行行長馮建龍認(rèn)為，隨著改革不斷深化，在生產(chǎn)、供銷、信用“三位一體”的農(nóng)村新型合作體系中，破解“信用”這一環(huán)節(jié)越來越迫切，該環(huán)節(jié)打通將促進“三農(nóng)”發(fā)展良性循環(huán)，否則將會導(dǎo)致“三農(nóng)”發(fā)展的“腸梗阻”。

農(nóng)行浙江省分行對信用難題的突破體現(xiàn)在，通過農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)平臺，將農(nóng)民“搬”到線上，把農(nóng)民日常生產(chǎn)、供銷、消費等數(shù)據(jù)，都變成可融資的資本。

由于傳統(tǒng)農(nóng)民缺乏抵押物和金融歷史數(shù)據(jù)，實現(xiàn)破解信用難題的前提離不開村民信貸檔案數(shù)據(jù)庫，大數(shù)據(jù)成為該平臺能否成功的前提基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)收集則成為最大的難點。用數(shù)據(jù)產(chǎn)生授信，識別、控制風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心，也是成功的關(guān)鍵。

囿于當(dāng)前“三農(nóng)”領(lǐng)域基礎(chǔ)數(shù)據(jù)有限，零散、碎片化問題普遍存在，當(dāng)前現(xiàn)實的選擇是線上和線下“兩條腿”走路。因此，農(nóng)行圍繞農(nóng)民的生產(chǎn)鏈、供銷鏈、消費鏈，收集、篩選、分析數(shù)據(jù)，通過“線上”+“線下”構(gòu)建“惠農(nóng)e貸”村民信貸檔案數(shù)據(jù)庫。截止11月末，在浙江全省農(nóng)戶建檔179萬戶。

一方面，對線上數(shù)據(jù)比較豐富和成熟的，直接建立模型，計算授信額度，實現(xiàn)網(wǎng)上貸款。另一方面，在線下通過整村推進建立信貸檔案等方式，積累數(shù)據(jù)，在線下授信、線上操作貸款。充分發(fā)揮農(nóng)行在縣域地區(qū)網(wǎng)點多、人員多的優(yōu)勢，可以體現(xiàn)在客戶體驗、業(yè)務(wù)營銷、貸后管理等線下優(yōu)勢，實現(xiàn)線上線下融合發(fā)展。

首先是通過線下實地走訪形成“一村一表、一戶一檔”。每戶信貸檔案主要包括農(nóng)戶基本信息、家庭基本信息、資產(chǎn)負(fù)債、經(jīng)營情況、金融產(chǎn)品、信用狀況等，形成農(nóng)戶基礎(chǔ)情況表、生產(chǎn)經(jīng)營情況表、供銷情況表、信用情況表。

其次，利用農(nóng)行的傳統(tǒng)優(yōu)勢，與當(dāng)?shù)刎斦⑥r(nóng)業(yè)、林業(yè)、海洋、涉農(nóng)行業(yè)協(xié)會、農(nóng)合聯(lián)等部門聯(lián)系，合作建立數(shù)據(jù)交換平臺，從源頭批量在線獲得客戶信息，將真實、客觀的財政補貼、農(nóng)戶生產(chǎn)供銷等數(shù)據(jù)導(dǎo)入村民信貸檔案。

最后是充分挖掘農(nóng)行的本行數(shù)據(jù)建檔，從業(yè)務(wù)系統(tǒng)中提取農(nóng)戶在農(nóng)行的存款、理財、代發(fā)工資、農(nóng)民安家貸等本行數(shù)據(jù)，11月末獲取數(shù)據(jù)220萬戶，建檔30余萬戶。

有了數(shù)據(jù)庫還得有授信模型，據(jù)農(nóng)行浙江省分行三農(nóng)金融部副總經(jīng)理孫烈勇介紹，農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)是基于互聯(lián)網(wǎng)的一種融資模式，與傳統(tǒng)線下以抵押擔(dān)保為主的融資模式有著本質(zhì)區(qū)別，傳統(tǒng)的信貸制度和模式難以適用，在授信測算、貸款期限、年審制、風(fēng)險補償?shù)确矫娑夹枰匦略O(shè)計。

按照數(shù)據(jù)來源不同，農(nóng)行建立多維度授信模型。以村民信貸數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)，依據(jù)農(nóng)戶從事行業(yè)、經(jīng)營規(guī)模、信用狀況、償債能力等因素，研發(fā)“收入+財產(chǎn)”為主的綜合授信模型，下設(shè)普通農(nóng)戶、專業(yè)大戶、個體工商戶、農(nóng)村電商等四類差異化子模型。綜合授信模型以線下調(diào)查數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，系統(tǒng)自動測算授信額度，白名單經(jīng)人工審批后農(nóng)戶可自助貸款。

針對惠農(nóng)卡存款客戶、惠農(nóng)卡代發(fā)工資戶、農(nóng)民安家貸、惠農(nóng)通店主、種糧財政補貼、漁船油補、茶園證等不同內(nèi)外部專項數(shù)據(jù)，篩選分析生產(chǎn)流量、供銷流量、信用流量、財政補貼收入、金融資產(chǎn)等要素，研發(fā)了7個純線上專項小額信用授信模型，并從數(shù)據(jù)自身風(fēng)險控制、客戶道德風(fēng)險控制、客戶身份風(fēng)險控制等方面控制風(fēng)險。該模型采用全線上數(shù)據(jù)，不通過人工調(diào)查，自動產(chǎn)生白名單。

二、互聯(lián)網(wǎng)破題“融資貴”和“融資慢”

花香自會引蝶來。

解決了“貸款難、貸款貴和貸款慢”這三個痛點，農(nóng)行并不愁客戶，一個村里只要有一個村民在農(nóng)行貸到款，其它村民也會慕名找上門來。在浙江，流傳著一句話，“農(nóng)行走到哪里，哪里的利率水平就會降下來。”

農(nóng)行打通微信和惠農(nóng)通兩大電子渠道，在微信渠道上注冊公眾號“農(nóng)行惠農(nóng)通”，包括惠農(nóng)e貸、惠農(nóng)商城、惠農(nóng)卡三大塊內(nèi)容，整合了惠農(nóng)e貸、轉(zhuǎn)賬、繳費、理財?shù)裙δ堋Ｔ谏鲜鰞纱箅娮忧缹崿F(xiàn)農(nóng)戶貸款在線申請受理、自助提取、自助還款、自助查詢，并通過積分扣減實現(xiàn)優(yōu)惠利率。

以白名單信用貸款為例，農(nóng)戶從申請貸款到成功發(fā)放，全過程只用5分鐘。

德清縣白彪村水產(chǎn)養(yǎng)殖戶倪德榮是惠農(nóng)e貸的老客戶，已通過惠農(nóng)e貸貸款30多萬元。他介紹惠農(nóng)e貸貸款月利率不到6厘，遠低于市場價格，對信譽良好的農(nóng)民還可扣減積分給予利率優(yōu)惠，大大降低了融資成本。也無需填寫繁瑣的申請資料，從申請、審批、發(fā)放，整個貸款過程都可通過互聯(lián)網(wǎng)自助解決，隨借隨還。

之所以能省去繁瑣的申請資料填寫、不用農(nóng)戶一遍遍跑銀行，秘訣就在于農(nóng)行浙江省分行已建立起的村民信貸檔案數(shù)據(jù)庫，并基于多維度授信模型為各家農(nóng)戶確定與日常生產(chǎn)生活需求相匹配的信貸額度。

截止今年11月末，農(nóng)行在浙江全省發(fā)放惠農(nóng)e貸5萬余戶，貸款余額91億元，其中信用貸款17972戶，貸款余額15.57億元。

同時，由于網(wǎng)上貸款的定價機制不同于傳統(tǒng)的線下定價，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，交易成本隨規(guī)模增長而分?jǐn)偅瑔喂P交易的邊際成本近乎于零，大幅降低借貸市場準(zhǔn)入門檻，使定價優(yōu)惠激勵機制和授信放大機制成為可能，目前惠農(nóng)e貸的月息5.08 至5.80 之間，遠低于農(nóng)村市場貸款利率。

三、O2O打通“生產(chǎn)”—“供銷”

除了聚焦“貸款”之外，農(nóng)行浙江省分行也搭建起基于惠農(nóng)卡的理財、繳費、電商交易等農(nóng)村生活金融場景，旨在促成地方農(nóng)產(chǎn)品交易量的在線升級，通過O2O幫助農(nóng)民解決農(nóng)產(chǎn)品供銷脫節(jié)問題。微商城就是其中的縮影之一。

土雞蛋、馬嶼紅糖、南山素面、金川大米……打開農(nóng)行“微商城”，首先映入眼簾的就是這些色澤豐富的特色優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品。

城市居民偏愛優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品，但對于農(nóng)民來說，受物流分散、信息不對稱等影響，農(nóng)產(chǎn)品滯銷卻時有發(fā)生。農(nóng)產(chǎn)品“賣難買貴”一直是困擾農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的難題。

農(nóng)行成立這個平臺即為解決農(nóng)產(chǎn)品的供銷問題，不僅能回饋農(nóng)行客戶，還可以把農(nóng)村本土的商品通過微信渠道銷售出去，由于農(nóng)戶對包裝經(jīng)營產(chǎn)品缺乏經(jīng)驗，農(nóng)行還專門成立團隊免費輔導(dǎo)農(nóng)戶對農(nóng)產(chǎn)品包裝上架。

“微商城”之外，農(nóng)行浙江省分行還依托全國農(nóng)行的公私客戶資源，為浙江本土產(chǎn)品打造了基于“農(nóng)銀e管家”的專屬供應(yīng)商銷售平臺，為“三位一體”打通最后一道關(guān)卡。

對于農(nóng)產(chǎn)品的供應(yīng)商來說，農(nóng)銀e管家是下游商進貨的“農(nóng)超市”。e管家面對的是全國農(nóng)行的客戶，供應(yīng)商在平臺上注冊后，有機會把本地商品通過網(wǎng)絡(luò)向全國各地的農(nóng)行客戶銷售，大幅提高農(nóng)產(chǎn)品銷量。

目前，光在瑞安就有400余戶農(nóng)貿(mào)經(jīng)營戶完成“農(nóng)銀e管家”線上遷移，下游商戶足不出戶就能夠享受下單、付款、收貨的一條龍服務(wù)，解決了農(nóng)產(chǎn)品供銷脫節(jié)問題。

惠農(nóng)金融的核心是貸款，最根本在于融資，要聚焦農(nóng)民的生產(chǎn)、供銷、融資。建設(shè)電商平臺并不是互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)“三農(nóng)”的主要目標(biāo)，也不是銀行的強項，銀行不可能建設(shè)類似淘寶、京東的電商平臺。

那么，農(nóng)行為什么還要建電商平臺?

對此，農(nóng)行的定位是，農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)立足農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民生產(chǎn)、生活、消費，本質(zhì)是融資服務(wù)，但電商可以作為互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)“三農(nóng)”的輔助，作為增收渠道。

同時，以惠農(nóng)e貸為核心的農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)平臺具有較強的金融服務(wù)能力，外部各類涉農(nóng)電商平臺可該平臺相互嵌入，這樣既可以為農(nóng)產(chǎn)品進城、農(nóng)資品下鄉(xiāng)，以及相關(guān)上下游客戶提供支付結(jié)算等金融服務(wù)，同時在這個過程中挖掘和甄別交易、金融資產(chǎn)、經(jīng)營場景等各類數(shù)據(jù)，再通過模型計量測算，為農(nóng)戶提供在線融資。從而達到融資和電商兩者之間相互融合和促進。

普惠金融可持續(xù)的關(guān)鍵在于成本可覆蓋。從經(jīng)濟層面看，農(nóng)行通過惠農(nóng)e貸系統(tǒng)可掌握農(nóng)村、農(nóng)民各個層面和環(huán)節(jié)的大數(shù)據(jù)，以村民信貸檔案和惠農(nóng)e貸為基礎(chǔ)，對其他金融業(yè)務(wù)開展批量精準(zhǔn)服務(wù)，且節(jié)省人力成本，有利于農(nóng)戶貸款轉(zhuǎn)型，提高農(nóng)行在農(nóng)村市場的競爭力。

“三位一體，難在信用。”農(nóng)行浙江省分行行長馮建龍認(rèn)為，隨著改革不斷深化，在生產(chǎn)、供銷、信用“三位一體”的農(nóng)村新型合作體系中，破解“信用”這一環(huán)節(jié)越來越迫切，該環(huán)節(jié)打通將促進“三農(nóng)”發(fā)展良性循環(huán)，否則將會導(dǎo)致“三農(nóng)”發(fā)展的“腸梗阻”。

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