網聯3月31日試運營出臺，一時刷爆朋友圈。后續影響如何，微信分銷系統的領頭者銷客多小編幫你整理分析出了五大影響。

網聯出臺的背景是支付機構利用銀行直連接口變相實現跨行資金清算功能，數十萬億的支付資金逐漸游離在央媽監管之外。這么多資金萬一出了問題，那是要引發系統性風險的，央媽怎能坐視不管。于是，備付金集中存管、網聯上線、清算牌照逐漸開放成為央媽打出整治互聯網支付的組合拳。

從2016年開始，46號文、170號文、261號文等監管文件頻繁出臺，互聯網整治風暴一波接一波，讓支付機構和銀行有些應接不暇。

目前支付機構依然在與直連銀行相互配合，按照網絡支付報文技術標準完成快捷系統改造。而對已接入幾十家乃至上百家直連銀行的支付機構而言，短期內完成改造工作，任務是相當艱巨。

網聯試運行上線的消息一出，研發的小伙伴就問我，是不是網絡支付報文直連改造就白做了?尚在改造中的是不是就可以不做了?想一想，研發的小伙伴們還挺率真無邪的。直連接口報文的改造是人行261號文中明確規定的，央媽每月的非現場監管都在問詢改造進度，在網聯尚未上線之前，必須做完。可以說，左手的改造是央媽要求，右手的網聯也是央媽要求，能不做嗎?

網聯平臺試運行上線從側面反應出央媽的決心，政策還是很確定，銀行與支付機構未來必須接入網聯，并逐漸斷開直連接口。但網聯能否順利運行滿足支付需要，作為從業人員的筆者，內心還是有疑問的。具體如下：

1. 網聯作為服務提供商將如何收費?

手續費成本支出是支付機構支出的大頭，動輒數億的手續費成本支付讓支付機構壓力山大。網聯模式下，所有交易必須通過網聯平臺，那網聯作為服務提供商，如何收費?網聯模式下交易手續費成本，較目前直連模式下會不會被提升?網聯會不會代表支付機構與銀行談判降低整體交易手續費成本?網聯對所有支付機構是統一報價，還是按照交易量梯度報價?如果梯度報價，那對小的支付公司而言，是不是又不公平?在當前數十萬億元的交易規模下，手續費的微小變動，都對支付機構的經營產生巨大影響。

支付成本因素必然需要監管牽頭統一制定，確保整個社會交易成本的降低，以及公平公正，并能夠促進支付行業的創新和發展。

2. 網聯上線，未來備付金存管以誰的名義來存?

目前的直連模式下，支付機構會選擇一家銀行作為主備付金存管銀行，其他銀行作為合作銀行。根據監管規定，支付交易產生的資金沉淀至少50%存放在主存管行，另外不到50%存放在各合作銀行備付金賬戶。直連模式下，數千億的備付金存款成為各銀行爭奪與博弈的重點。4月17日，主存管行履行將備付金按一定比例繳存至人民銀行，該繳存部分不計利息。

網聯上線，未來備付金存管以誰的名義來存?存在哪家銀行?支付機構未來是否僅保留備付金主存管銀行?這都將直接影響現有備付金存款的利益格局，首先合作銀行的蛋糕要被切走，其次主存管行現有動輒數千億的存款如果大搬家，同時繳入人行的備付金不算存款的話，大行的現有存款利益必將受到挑戰。

3. 網聯基礎投入的后續資金從何而來?

支撐數十萬億乃至上百萬億的交易規模需要強大的系統支撐。筆者與某大行員工交流獲悉，銀行將TPS每提升1000需要十億元的基礎設施投入。一家支付公司搭建的支付系統投入也在數億元。未來網聯需要承擔整個網絡支付業務，需要巨額資金的配套投入，而基礎設置投入并不是一蹴而就的，需要時間。

巨額的投入資金從何而來?按照估算，網聯平臺注冊資金預估在5億元，初期的投入有資本金滿足，后續的巨額投入資金來源在哪里?網聯是個公共平臺，未來是否要求經營盈利?如果沒有，后續持續基礎設施投入就有問題;如果有，那收入來源是什么，按交易金額比例收取，那最終是不是也會增加社會整體交易成本而轉嫁到消費者身上?所以網聯平臺需要定位好，既要解決基礎設施和運維的資金保障來源，也要防止其成為暴利的工具。

4.會不會有替代產品的衍生?

互聯網支付發展讓銀行不斷推出自己的移動支付產品，如建行的龍支付、民生的民生付、工行的E支付等。就目前趨勢看，支付公司也在探索與銀行在電子支付產品上的合作，銀行主推的動力很大。網聯平臺的主要目的，是讓所有支付資金掌握在央行的監控之下，斬斷支付公司跨行清算功能。未來如果網聯在客戶體驗、系統性能方面不能滿足需求，在不違反跨行清算監管要求的前提下，支付機構也將會有極大動能與銀行探索優化銀行電子支付產品，開發新的支付模式，這也將是另外一種直連模式。

5. 面對數十億筆的交易，網聯能否應對自如?

剛說了基礎投入是巨額的，這決定了整個系統的穩定與性能。互聯網強調客戶體驗，支付限額、簽約限制、TPS、平均耗時，運維保障是支付機構必須關注的。客戶體驗決定互聯網企業經營的好壞和業績實現，支付從業人員每天無不在為優化支付體驗而努力。作為替代直連銀行的平臺系統，網聯是否做好這樣的準備——面對數十億筆的交易也能應對自如?聯想銀聯平臺的快捷支付體驗，目前也僅作為各支付機構的備份通道。網聯在這個方面會不會步銀聯后塵?筆者心里是打鼓的。

綜上，網聯的上線，央行將支付業務納入正常監管，從金融監管和安全角度來看是必行之舉，也使支付機構走過了野蠻成長階段。但要建立起一個性能優越、成本可控、客戶體驗極佳的支付系統平臺，網聯任重道遠。

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