京東投大數(shù)據(jù)分析公司原因 又為何選中ZestFinance？

　　6月26日Hishop獲悉，京東集團今日宣布投資美國大數(shù)據(jù)分析公司ZestFinance，雙方同時還宣布成立名為JD-ZestFinance Gaia的合資公司。此舉意味著京東將在自身互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)信用模型中，進一步引入ZestFinance的技術(shù)和經(jīng)驗，打造創(chuàng)新大數(shù)據(jù)信用評估體系。

　　與西方發(fā)達國家不同，我國個人信用體系尚不完善，有關(guān)消費者的個人信用記錄并不多，為信用評估和授信帶來了困難。ZestFinance公司是美國的大數(shù)據(jù)分析和征信領(lǐng)域公司，其創(chuàng)始人是前GoogleCIO Douglas Merrill，他們使用機器學(xué)習(xí)的方式利用廣泛的數(shù)據(jù)來評估個人信用。

　　國際上，現(xiàn)代意義上的消費金融公司的出現(xiàn)，可上溯至20 世紀初，歐美成熟國家消費金融公司已經(jīng)成為提供消費貸款的主要機構(gòu)，在完善信貸市場、推動經(jīng)濟增長等方面起著重要的作用，而中國的消費金融公司成立起步較晚。由于中國經(jīng)濟的飛速增長，消費金融市場發(fā)展也極速攀升。據(jù)艾瑞咨詢預(yù)計，2014年至2017年中國消費信貸規(guī)模依然將維持20%以上的復(fù)合增長率，預(yù)計2017年將超過27萬億市場規(guī)模。

　　隨著近日國家放開消費市場準(zhǔn)入的利好消息，我國消費金融的井噴式發(fā)展可期，健康的信用消費市場將有效釋放數(shù)以萬億計的消費需求，市場潛力無可估量。

　　京東金融副總裁姚乃勝表示：“目前，我國在信用評估方面的體系還不成熟，由于中國消費者通常沒有完備的信用記錄，個人信用難以預(yù)估，這就成為了我國消費信貸的發(fā)展瓶頸，也是與發(fā)達國家普及消費信貸存在明顯差距的主要原因。”

　　ZestFinance 是怎樣一家公司?

　　據(jù)Hishop了解，ZestFinance 原名 ZestCash，2009 年 9 月成立于洛杉磯，創(chuàng)始人 Douglas Merrill 和 Shawn Budde 分別曾是谷歌(Google)的前副總裁和 Capital One的前信貸部高級主管。2013 年 7 月，ZestFinance 獲 Peter Thiel 領(lǐng)投的2000萬美元 C 輪融資，至此，該公司總?cè)谫Y額達 1.12 億美元。

　　ZestFinance 主要面向兩類人群，一類是( FICO 評分接近或低于 500)無法獲得基本的信貸需求的人群，解決他們的無信用評分借貸問題，另一類是信用分數(shù)不高而借貸成本高的人群，利用大數(shù)據(jù)征信降低他們的信貸成本。

　　ZestFinance 的核心競爭力在于數(shù)據(jù)挖掘能力和模型開發(fā)能力。在其模型中，往往要用到 3500 個數(shù)據(jù)項，從中提取 70,000 個變量，利用 10 個預(yù)測分析模型，如欺詐模型、身份驗證模型、預(yù)付能力模型、還款能力模型、還款意愿模型以及穩(wěn)定性模型，進行集成學(xué)習(xí)或者多角度學(xué)習(xí)，并得到最終的消費者信用評分。

　　ZestFinance 的評分模型更新并細化的速度很快，從2012年至今，差不多每一個季度就會新推出一個新的信用評估模型。最早，ZestFinance 只有信貸審批評分模型，目前已經(jīng)開發(fā)出八類信用評估模型，包括市場營銷、助學(xué)貸款收債、法律收債、次級汽車抵押貸款等等，用于不同信用風(fēng)險評估服務(wù)。

　　雖然大數(shù)據(jù)分析公司ZestFinance 體量不大，目前僅為10 萬美國人提供了服務(wù)，影響力有限，實際效果很難下定論。但值得注意的是，據(jù)《清華金融評論》稱， ZestFinance 進行信用評估時，傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)要占到至少30% 。清晰的用戶定位，完善的征信體系支撐，是ZestFinance 在美國生存的土壤。中國沒有集中的征信所，僅有20% 的公民持有信用卡，金融體系也尚不完善。對初入華的 ZestFinance 來說，“機遇與挑戰(zhàn)并存”這句老話可以描述現(xiàn)在的局面。

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